從貸款額度上來說，按揭貸款制度受所購房屋金額以及宏觀經(jīng)濟政策的限制，但從理論上說，沒有明確限制，只要有能力，即可多貸款。從貸款時間上來看，按揭貸款只要符合商業(yè)銀行的要求時，即可做到隨用隨貸，沒有其他限制。從貸款利率上看，按揭貸款屬于商業(yè)貸款，貸款利率隨著市場供求而波動，具有一定的利率風險。公積金制度和住房儲蓄制度在這些方面與按揭貸款制度形成對比。這兩種制度的貸款額度是按照個人繳存額度而來，按照取得對等的原則獲取貸款，并且貸款時間上也有所限制，必須滿足一定繳款期限后才能使用，但是貸款利率一般都低于市場利率，比按揭貸款要更有吸引力，能更好地為中低收入人群提供住房融資需求。

  在制度的定位上，住房抵押貸款制度面向符合收入要求的人群，其基本屬性是商業(yè)性、資本性的；住房公積金制度主要面向的是城鎮(zhèn)中有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的群體，其基本屬性帶有政策性和強制性；住房儲蓄制度則是一種政府扶持的公益性和互助性住房融資體系。與住房抵押貸款制度相比，住房儲蓄制度的非盈利性更明顯，互助合作性更明確，住房儲蓄銀行并不以商業(yè)盈利為目的，區(qū)別于一般的商業(yè)銀行。

  與住房公積金制度相比，住房儲蓄制度更具有合同儲蓄性質(zhì)，儲戶根據(jù)自己的住房需要和儲蓄能力與住房儲蓄銀行簽訂住房儲蓄合同，日后憑借這份合同，從住房儲蓄銀行獲得貸款，參與人的存貸款金額及方式有不同合同文本保障，相比于公積金更具靈活性；從運營管理來看，住房公積金主要委托商業(yè)銀行進行運作，貸款利率跟隨市場利率調(diào)整，貸款期限影響貸款利率，而住房儲蓄制度則是專款專用，貸款利率并不隨行就市，也與貸款期限無關(guān)。住房儲蓄制度一般的合同貸款期限都較商業(yè)抵押貸款和公積金貸款更短，所以每月還款壓力相對更大，這樣便于一個參與人貸款還完后快速幫助其他參與人購房。

  總體來說，這三種住房金融制度在功能、定位、目標等方面具有許多不同但又有相互補充，成為世界上主流的住房融資體系。并不能說哪種制度更有效率，而應(yīng)該說三者互為補充共同發(fā)展，才能夠為不同收入水平和住房需求的居民提供有效率的融資支持。

作者：佚名　　來源：中房網(wǎng)